Dužnik, sudužnik ili jamac pojmovi su koji se koriste u svakodnevnom bankarskom rječniku, no čest je slučaj da tražitelji kredita nisu najbolje upoznati s ovim pojmovima i njihovom ulogom u kreditnom procesu.
Kad u banci razgovaramo o kreditu pravimo se da sve razumijemo, međutim, kad izađemo iz poslovnice imamo tisuću upitnika nad glavom; o čemu bankar priča, meni treba jamac za kredit, treba mi i sudužnik? Meni zapravo treba novac, a ne sva ta pitanja.
Potaknuti iskustvom građana pojasnit ćemo značenje pojmova dužnik, sudužnik i jamac.
Tko je dužnik
Dužnik ili korisnik kredita je osoba koja od vjerovnika (banka, stambena štedionica, kreditna unija, leasing društvo itd.) posuđuje određenu svotu novca te ju se obvezuje vratiti s pripisanom kamatom. Kada dužnik nema dovoljno kreditne sposobnosti ili ne udovoljava svim uvjetima banke, banka može zatražiti uključivanje sudužnika ili jamca u kredit.
Tko je jamac i čemu služi jamac
Jamac je osoba koja s dužnikom jamči banci urednu otplatu kredita. U slučaju da dužnik ne otplaćuje redovito svoje mjesečne obveze, banka ima pravo zahtijevati naplatu kredita od jamca. Jamac bi trebao imati redovita primanja budući da se i za njega utvrđuje kreditna sposobnost kao i za dužnika, no jamac ne povećava kreditnu sposobnost dužniku nego samo jamči za urednu otplatu kredita.
Tko je sudužnik i čemu služi sudužnik
Sudužnik, za razliku od jamca, povećava kreditnu sposobnost dužnika. Zajedno s dužnikom obvezuje se otplaćivati kreditnu obvezu. S obzirom na vrstu i visinu kreditnog zahtjeva, banka definira uvjete koje sudužnik mora zadovoljiti da bi mogao biti sudionik u kreditu.
Na koji način sudužnik i jamac mogu do vlastitoga kredita
Ako ste sudužnik ili jamac, vjerojatno ste se zapitali: mogu li dobiti kredit? Premda su vaše kreditne mogućnosti smanjene, kreditne linije koje omogućuju realizaciju novog zaduženja i dalje postoje. Kako svaka banka ima svoje uvjete kreditiranja, tako određenim bankama ne smeta činjenica da ste sudužnik ili jamac. Druge banke pak koriste određene postotke kojima umanjuju vašu kreditnu sposobnost za anuitet kredita po kojem ste sudužnik ili jamac.
Primjer: kako anuiteti jamstva utječu na kreditnu sposobnost
Klijent ostvaruje prosječna mjesečna primanja u visini 5.000,00 kn. U otplati ima kredit s anuitetom od 1.000,00 kn te je jamac po kreditu gdje je anuitet 500,00 kn.
• U banci A kreditna sposobnost iznosi 1/3 mjesečnih primanja. Obveze po jamstvu gledaju se u visini 20% anuiteta.
• U banci B socijalni minimum iznosi 3.000,00 kn, a obveze po jamstvu gledaju se u visini 50% anuiteta.
• U banci C kreditna sposobnost iznosi 1/3 mjesečnih primanja. Obveze po jamstvu se ne gledaju.
Primjer: kako anuiteti sudužništva utječu na kreditnu sposobnost
Klijent ostvaruje prosječna mjesečna primanja u visini 5.500,00 kn. U otplati ima kredit s anuitetom od 1.000,00 kn te je sudužnik po kreditu gdje je anuitet 1.500,00 kn.
• U banci A kreditna sposobnost iznosi 1/3 mjesečnih primanja. Obveze po sudužništvu gledaju se u visini 50% anuiteta.
• U banci B socijalni minimum iznosi 3.000,00 kn, a obveze po sudužništvu gledaju se u visini 100% anuiteta.
• U banci C kreditna sposobnost iznosi 1/3 mjesečnih primanja. Obveze po sudužništvu gledaju se u visini 100% anuiteta.
Problem nastaje kada dužnik ne otplaćuje uredno svoje obveze. Tada je vrlo teško realizirati novo zaduženje. Ponekad je potrebno djelomično ili u cijelosti podmiriti kreditne obveze po jamstvu. Postoje neki slučajevi gdje osoba kojoj ste jamac može ponudit drugog jamca ili neki drugi instrument osiguranja.
Kada je pravo vrijeme za posjetu kreditnog savjetnika?
Ako ste u potrazi za kreditom, a bili ste jamac ili sudužnik, potražite svog Progreso savjetnika. Stručni i educirani savjetnici pronaći će za vas najbolje kreditno rješenje.
U Hrvatskoj je preko 357 kreditnih linija, a svaki krivi odabir može vas koštati i do nekoliko tisuća kuna. Ne brzajte, isplanirajmo idealan kredit zajedno!
Više na progreso.hr.
>